韋博英語關(guān)店一事仍在發(fā)酵，全國上千學(xué)生的數(shù)億學(xué)費(fèi)“打了水漂”，不少學(xué)員還深陷教育分期的泥淖。一名韋博英語的前員工透露，韋博英語欠學(xué)生的學(xué)費(fèi)過億元，學(xué)員中80%-90%使用了教育分期支付學(xué)費(fèi)。
不僅韋博英語，華爾街英語、VIPKID、英孚教育等多家教育機(jī)構(gòu)都為客戶提供教育分期。對于學(xué)員而言，使用教育分期可以減輕經(jīng)濟(jì)壓力，對教育機(jī)構(gòu)來說，教育分期能獲得更高轉(zhuǎn)化率，對于金融機(jī)構(gòu)這筆買賣似乎穩(wěn)賺不賠，原本“三方共贏”的教育分期貸，從這次韋博倒閉事件中能否學(xué)到更多？
還貸日到了
每月15日是部分韋博英語學(xué)員的還款日，盡管他們已經(jīng)無法繼續(xù)正常上課，但仍然不得不將最新一期的貸款還清，“畢竟以后還要結(jié)婚買房，不還款會影響征信記錄”，學(xué)員宋建打開手機(jī)，看著這期賬單無奈地表示。
家住北京的王迪在談到韋博英語關(guān)店一事時，仍然感到“不可思議”。王迪的兒子今年19歲，剛上大學(xué)，但是英語基礎(chǔ)不好，王迪陪兒子試聽了多家教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)后，最終選定了韋博英語，在他看來，韋博是一家有著20多年歷史的“老店”，根本沒有想到會“說關(guān)就關(guān)了”。
起初，王迪打算一次性付清貸款，而韋博課程顧問勸說他，最好不要交全款，可以走分期貸款，只需要交20%的首付款就可以。看王迪有些猶豫，課程顧問又進(jìn)一步表示，很多學(xué)員都選了分期貸款，貸款沒有利息，這樣分?jǐn)偟矫總€月的還款壓力小。
王迪考慮再三，最終同意了課程顧問推薦的分期貸款。2019年5月25日，王迪和韋博英語簽訂了培訓(xùn)合同，共學(xué)習(xí)40個課時，學(xué)費(fèi)17860元，并在課程顧問的指導(dǎo)下和百度有錢花簽訂了借款合同，王迪繳納了3600元首付款，貸款14260元，之后分期12期，每期還款1188.33元。
之后王迪的兒子在北京韋博某分店上了15個課時，十一長假過后，王迪的兒子再到韋博英語上課時，突然被告知公司倒閉了，已經(jīng)無法正常上課，更令王迪郁悶的是，他每個月還需要繼續(xù)還無息貸款。
與王迪先生類似的學(xué)員不在少數(shù)，很多在韋博英語學(xué)習(xí)的學(xué)員都被推薦使用了分期付款方式，涉及的金融機(jī)構(gòu)包括浦發(fā)銀行、廣發(fā)銀行、招聯(lián)金融、百度的“有錢花”、京東金融等。
中新經(jīng)緯客戶端通過客服人員了解到，目前上述幾家金融機(jī)構(gòu)的處理方式，除浦發(fā)銀行已“凍結(jié)學(xué)員分期貸款”外，其他金融機(jī)構(gòu)都表示，需要繼續(xù)還款。
浦發(fā)銀行：凍結(jié)學(xué)員分期貸款，中止了韋博的分期貸款業(yè)務(wù)。
廣發(fā)銀行：如申請退款，需要韋博英語向銀行提交退款申請，在收到韋博退款申請后才會盡快操作處理。在合約終止之前，仍需正常還款。
招聯(lián)金融：將積極督促并協(xié)助韋博英語對與我司有關(guān)的學(xué)員進(jìn)行妥善處理，全力協(xié)助客戶維護(hù)合法權(quán)益。
百度“有錢花”：撤銷貸款或退貸需要與教育機(jī)構(gòu)先達(dá)成一致，先退課后退貸，只有教育機(jī)構(gòu)操作貸款申請并把該筆培訓(xùn)費(fèi)用退還給有錢花，才能核銷該筆借據(jù)。
京東金融：與韋博英語相關(guān)業(yè)務(wù)均已下線，關(guān)于課程問題可以聯(lián)系門店協(xié)商更換課程或者退款，請記錄清楚需要退款的金額和時間，在協(xié)商期間建議按照賬期按時還款，韋博在退款后可一次性還清剩余白條欠款。
何以成“三輸”
教育分期貸最初是為了幫助一些希望通過教育培訓(xùn)來提高自我但又沒有經(jīng)濟(jì)能力的人。但如今，分期付學(xué)費(fèi)已然成為每一家教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)擴(kuò)展規(guī)模的“潛規(guī)則”。
一名韋博英語的前員工透露，韋博英語欠學(xué)生的學(xué)費(fèi)超過億元，學(xué)員中80%-90%使用了教育分期支付學(xué)費(fèi)。
由于成人教育的復(fù)購續(xù)費(fèi)率較低，教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)往往會以多買課程有折扣優(yōu)惠的方式，向推薦學(xué)員購買學(xué)時更長的課程。
上述韋博前員工介紹，韋博成人英語的課程費(fèi)是按照級別計(jì)算收費(fèi)，一個級別需要學(xué)習(xí)6個月左右，一共有9個級別的課程，每個級別的學(xué)費(fèi)約1萬元。如果合并幾個級別的課程，就會有部分折扣優(yōu)惠，如三個級別的學(xué)費(fèi)約2.5萬元左右?！昂芏嗳嗽诼牭絻r格后，都會被嚇跑?！?/p>
“分期貸款從心理上降低了付費(fèi)門檻，自然可以提高客戶轉(zhuǎn)化率。”一位教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的老師直言，“在我看來，成人英語的市場和生源質(zhì)量都在下降，之前能負(fù)擔(dān)幾萬塊錢學(xué)費(fèi)的學(xué)員，都是經(jīng)濟(jì)實(shí)力有保障的群體，但是這部分人的學(xué)習(xí)需求越來越少。于是就有了更多的經(jīng)濟(jì)條件一般的人來學(xué)習(xí)，比如餐廳服務(wù)員，健身教練，或者是大學(xué)生。但是這部分人群無法一次性支付高額學(xué)費(fèi)，所以辦理貸款就可以留住這些學(xué)員。
有的教育機(jī)構(gòu)甚至宣傳稱分期貸款“0利息”，學(xué)習(xí)效果不滿意可以退款。
易觀國際分析師張凱介紹，宣傳和實(shí)際的情況還是存在差異，很多宣傳的“0利息”分期到最后實(shí)際操作的過程當(dāng)中，還是會產(chǎn)生對應(yīng)的手續(xù)費(fèi)。一位消費(fèi)金融行業(yè)的從業(yè)人員表示，“0利息”也可能是教育機(jī)構(gòu)為了擴(kuò)展市場進(jìn)行了貼息。
教育機(jī)構(gòu)的人力、場地租金、宣傳營銷都需要投訴巨大資金量，如此也就不難理解為何教育機(jī)構(gòu)對現(xiàn)金流如此渴求，不惜貼息也要招攬更多學(xué)員。
那金融機(jī)構(gòu)為何熱衷于和教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)合作？背后又是出于何種利益考量？“相對于其他的場景，教育分期算是相對優(yōu)質(zhì)的場景?！币子^國際分析師張凱對中新經(jīng)緯客戶端分析到，教育分期的客戶主要分為未成年孩子的家長和求職、求學(xué)的年輕人，教育產(chǎn)品對于家長和用戶而言都是相對剛需的產(chǎn)品，本身的違約風(fēng)險相對較低。加上家長和找到工作之后的年輕人很多也有著相對穩(wěn)定的收入，還款能力也能夠得到一定程度的保障。
學(xué)員可以減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)獲得能力提升、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)能獲取更多生源、金融機(jī)構(gòu)也可以從中獲取放貸收益，看似“三贏”的模式，在現(xiàn)實(shí)中卻備受爭議，屢屢遭到學(xué)員的投訴。
聚投訴統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2019年上半年，共受理全國消費(fèi)者對教育培訓(xùn)行業(yè)有效投訴4001件，當(dāng)期確認(rèn)投訴解決1738件，解決率43.4%。從投訴問題類型看，退費(fèi)難、夸大宣傳課程效果、“招轉(zhuǎn)培”等問題，是該行業(yè)的主要投訴問題。
不少投訴中反映，在繳納學(xué)費(fèi)前，課程顧問承諾試聽不滿意可以退款，而當(dāng)真正體驗(yàn)課程不佳時，申請退款往往會被推三阻四，教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)會找各種理由來搪塞或者推遲退款時間，并且在退款時會收取高額的手續(xù)費(fèi)。
分期貸也是學(xué)員們投訴的“重災(zāi)區(qū)”，在投訴案例中，很多學(xué)員反映自己被課程顧問“忽悠”辦貸。一位韋博學(xué)員向中新經(jīng)緯客戶端表示，課程顧問僅介紹分期付款比一次性付款便宜，并沒有告訴她分期付款是貸款，她也是在新聞曝出之后才知道自己的學(xué)費(fèi)原來是貸款。
一位學(xué)員在度小滿辦理了教育貸款來源：受訪者供圖
近年來，教育機(jī)構(gòu)倒閉跑路現(xiàn)象時有發(fā)生，也對消費(fèi)金融公司甄別B端風(fēng)險提出了新的挑戰(zhàn)。
“這件事也給消費(fèi)金融公司帶來了警示，重點(diǎn)要做好合作方業(yè)務(wù)合規(guī)檢查和合作方運(yùn)營情況的盡職調(diào)查，而且這種調(diào)查最好是不定期的。”上述消費(fèi)金融行業(yè)的從業(yè)人員表示。
張凱進(jìn)一步指出，甄別B端風(fēng)險主要還是要仔細(xì)對企業(yè)的經(jīng)營情況進(jìn)行評估，獲取有關(guān)企業(yè)的詳細(xì)經(jīng)營信息和財務(wù)信息，同時盡量選擇行業(yè)聲譽(yù)較好的機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作。
此外，在韋博曝出了資金鏈斷裂危機(jī)后，不少學(xué)員疑惑，動輒上萬元的學(xué)費(fèi)“預(yù)付款”究竟去哪了？這些預(yù)付款是否應(yīng)該也設(shè)資金監(jiān)管？這些疑問都尚待調(diào)查。
維權(quán)路漫漫
“課都停了，為什么還要還貸款？”一位學(xué)員抱怨道。但為了不使個人征信受到影響，只能一邊繼續(xù)還貸款，一邊同韋博英語和金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)斡旋，希望相關(guān)金融機(jī)構(gòu)能暫時凍結(jié)貸款或者韋博英語能夠退還學(xué)費(fèi)。
對此，蘇寧金融研究院院長助理薛洪言分析說，從合同關(guān)系的角度看，學(xué)員和培訓(xùn)機(jī)構(gòu)簽訂的是培訓(xùn)合同，和金融機(jī)構(gòu)簽訂的是借貸合同，二者是獨(dú)立的，教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)跑路不影響借貸合同的有效性。
“金融機(jī)構(gòu)只是提供分期產(chǎn)品。就像老百姓去貸款按揭買房子，銀行只是提供貸款，至于房子倒了，跟銀行沒有關(guān)系，那是開發(fā)商的事情。冤有頭債有主，還是要按法律法規(guī)辦事?！眹医鹑谂c發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員董希淼在接受中新經(jīng)緯客戶端采訪時表示。
上海漢盛律師事務(wù)所高級合伙人李旻介紹，一般情況下，學(xué)員在辦理教育貸款時，該筆貸款已由金額機(jī)構(gòu)全額預(yù)付給了教育機(jī)構(gòu)，學(xué)員與金融機(jī)構(gòu)之間為獨(dú)立的借貸關(guān)系。因此，該筆貸款仍需歸還，但可向金融機(jī)構(gòu)申請暫時凍結(jié)分期付款或減免利息，以減輕還款責(zé)任。
李旻表示，如果已聯(lián)系不到韋博英語的工作人員，可采取寄送書面通知的方式，要求終止與銀行機(jī)構(gòu)的貸款合同，并做好證據(jù)留存。為避免影響征信，建議在與金融機(jī)構(gòu)就終止貸款達(dá)成一致前，仍按時還款。
“從感情上很理解學(xué)員們的心情，但在學(xué)員和金融機(jī)構(gòu)簽訂合同后，金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)把錢轉(zhuǎn)給韋博英語了，金融機(jī)構(gòu)也是受害者，所以學(xué)員不還錢也不現(xiàn)實(shí)?，F(xiàn)在監(jiān)管層對銀行和持牌金融機(jī)構(gòu)的貸款不良率和撥備覆蓋率有嚴(yán)格要求，這種事件對金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營也會造成很大影響?！币晃簧婕绊f博事件的金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部人士對中新經(jīng)緯客戶端表示。
據(jù)上述人士透露，浦發(fā)銀行在此次韋博事件中涉及的客戶量較小，并且此前也有涉及到教育機(jī)構(gòu)跑路的事件，因此在韋博被曝關(guān)店后，浦發(fā)銀行就采取了凍結(jié)客戶貸款的方式。
另據(jù)媒體報道，招聯(lián)金融此次事件中涉及的貸款金額不到5000萬元。招聯(lián)金融回應(yīng)中新經(jīng)緯客戶端稱，“目前，我司與韋博英語合作業(yè)務(wù)占比較小，不影響公司正常業(yè)務(wù)。”
眼下，學(xué)員們、金融機(jī)構(gòu)和韋博都在尋求一個解決問題的途徑。“很難因?yàn)榻逃龣C(jī)構(gòu)退出市場而停止還款，更合理的方式還是通過到其他機(jī)構(gòu)上課等形式將原本購買的上課權(quán)利取回?！睆垊P表示。
就在兩天前，一封署名為高衛(wèi)宇(注：韋博英語創(chuàng)始人)的公開信廣為流傳，其中寫道“已經(jīng)與上海英孚達(dá)成一致，愿意接受韋博成人學(xué)員和青少學(xué)員。同時，昂立少兒、郎閣、啟德教育也在溝通中，都表示愿意接收部分青少學(xué)員和出國學(xué)員?！?/p>
英孚教育也針對此事做出回應(yīng)，其發(fā)布公告稱正在溝通幫助解決韋博學(xué)員面臨的問題，但同時強(qiáng)調(diào)，英孚與韋博英語并無商業(yè)合作關(guān)系，韋博英語應(yīng)對其機(jī)構(gòu)全權(quán)負(fù)責(zé)，并負(fù)責(zé)與其學(xué)員溝通，確保順利轉(zhuǎn)換。
董希淼總結(jié)此次事件談到，教育行政管理部門應(yīng)加強(qiáng)對教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的管理，比如建立更加完善的準(zhǔn)入、退出和風(fēng)險金制度。金融機(jī)構(gòu)選擇業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)，也要謹(jǐn)慎選擇，但金融機(jī)構(gòu)沒有責(zé)任也沒有能力把控業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險。此外，學(xué)員也應(yīng)謹(jǐn)慎選擇教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，根據(jù)自己能力選擇或不選擇分期。
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