新能源汽車正以前所未有的速度強(qiáng)勢崛起。但近期，新能源車險貴的話題引發(fā)討論。“車主喊貴，險企喊虧”也成了多方面臨的難題。多方受訪專家和險企表示，需加強(qiáng)新能源車險風(fēng)險評估和管理，推出更合理的保險產(chǎn)品，引導(dǎo)車主安全駕駛，共同推動新能源汽車行業(yè)健康有序發(fā)展。
保費(fèi)居高不下 新能源車主喊苦
“第一年保費(fèi)4600元，第二年保費(fèi)就快6000元，這一年我的車也沒出過險，保費(fèi)卻越來越高?！毙履茉窜囍鼽S先生在續(xù)保的時候發(fā)現(xiàn)，車險價格在不斷上漲。黃先生表示，本來購買一輛新能源汽車就是為了省油錢，沒想到保險價格卻讓他十分為難。
記者在采訪中了解到，遇到此問題的新能源車主不在少數(shù)，還有部分車主因為第一年車輛遇到磕碰出險，第二年保險公司直接拒保，而選擇其他的保險公司，保險費(fèi)用也是只增不降。
相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2023年末，全國汽車保有量達(dá)3.3億輛，其中新能源汽車達(dá)2041萬輛。2024年新能源汽車滲透率預(yù)計將達(dá)到40%，這也意味著每賣出10輛車，有4輛是新能源汽車。新能源汽車的高速增長，也給國內(nèi)新能源車險市場注入強(qiáng)大動力。
但與此同時，新能源汽車車險價格水漲船高。根據(jù)2023年《新能源汽車保險市場分析報告》顯示，新能源汽車的平均保費(fèi)實際上比燃油車高出大約21%，一些平價新能源汽車的保費(fèi)價格甚至超過昂貴的燃油車。
眾誠保險副總裁屈海文向記者表示，基于新能源汽車的特殊性，它不能跟傳統(tǒng)的燃油車簡單地比較，目前賠付率是要高于傳統(tǒng)的燃油車。在沒有很好的價格精準(zhǔn)匹配的前提下，多數(shù)保險公司在經(jīng)營新能源車險上是虧損的。
風(fēng)險高維修貴 險企面臨虧損難題
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，新能源車險貴的主要原因在于其較高的風(fēng)險和賠付率高居不下。作為新生車種，很多以前開燃油車的車主在剛開始駕駛新能源汽車時，由于駕駛習(xí)慣和操作邏輯變化，導(dǎo)致汽車磕碰較多，出險多。
與此同時，一輛新能源汽車每年行駛里程普遍比燃油車多，當(dāng)駕駛里程變多，出險的幾率就會變大?！耙驗殡娷嚭陀蛙嚨某杀静町惔?，不需要考慮加油問題，行駛里程越多的人就越喜歡開電車，出險頻率比油車就大很多。這就導(dǎo)致新能源汽車事故風(fēng)險變高，保費(fèi)價格就跟著變高?！鼻Ｎ恼f。
除了出險率高，新能源汽車維修成本貴也是導(dǎo)致保費(fèi)居高不下的原因之一。新能源汽車的主要動力系統(tǒng)都是一體化設(shè)計，智能駕駛相關(guān)零配件較多，一旦出問題，維修成本高。部分保險公司內(nèi)部人士告訴記者，新能源汽車零配件市場目前還不夠成熟，且各個公司車型都不多，維修方案不夠透明，出險率只要一高，各方面成本就會提升，所以大部分險企在新能源汽車保險業(yè)務(wù)上都是虧損狀態(tài)。
由于新能源汽車每公里費(fèi)用低，在城市里很多營運(yùn)車輛基本都是新能源汽車，且部分車輛在購買時都是以非營運(yùn)車登記，此類車輛行駛里程多，出險率高，從而在整體上提高了行業(yè)綜合成本率，間接也讓私家車車主承擔(dān)了部分保費(fèi)。部分險企負(fù)責(zé)人表示，目前順風(fēng)車領(lǐng)域是一個模糊地帶，這些車主購車時都是以非營運(yùn)車輛購車投保，但實際上都是營運(yùn)車，此類車賠付率達(dá)到170%，所以一些保險公司寧愿拒保也不愿意續(xù)保。
建立車主車企險企一體化流通機(jī)制
“車主喊貴，險企喊虧”現(xiàn)象反映了車主和保險企業(yè)各自的難點(diǎn)。對于車主來說，新能源汽車的保費(fèi)通常高于同級別的傳統(tǒng)燃油車，會增加他們的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)；對于保險公司來說，新能源汽車保險的賠付過高會影響其盈利能力和經(jīng)營穩(wěn)定性。保險公司需要通過合理的定價和風(fēng)險控制來保證業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，如果保費(fèi)不能覆蓋風(fēng)險，保險公司可能會面臨較大的經(jīng)營壓力。
中國社會科學(xué)院保險與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心主任郭金龍建議，破解高保費(fèi)難題需要監(jiān)管部門、保險公司和車主共同努力。監(jiān)管部門可以出臺相關(guān)政策，鼓勵保險公司開發(fā)更適合新能源汽車的保險產(chǎn)品，并給予一定的政策支持；保險公司可以加強(qiáng)風(fēng)險評估和管理，提高員工處理新能源汽車?yán)碣r的專業(yè)能力，簡化理賠流程，提高理賠效率，降低人力成本；車主則可以加強(qiáng)安全意識，遵守交通規(guī)則，減少出險的概率。
廣東省保險行業(yè)協(xié)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，險企可以與各新能源汽車廠商和零部件供應(yīng)商針對工時配件成本偏高的情況進(jìn)行接洽，參考燃油車的合作模式，協(xié)助建立更透明的零部件維修價格體系與流通機(jī)制，致力于減少客戶維修服務(wù)周期，提升客戶服務(wù)體驗，節(jié)約新能源汽車維修成本，降低新能源車險的賠付成本。
中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司總經(jīng)理助理、廣東分公司總經(jīng)理郁寶玉說，要以“保險+科技+服務(wù)”為核心，建立健全新能源汽車一體化風(fēng)險減量服務(wù)模式，為新能源車主筑牢安全駕駛防線，實現(xiàn)風(fēng)險與保費(fèi)“雙減”。在低碳維修、電池檢測、線上服務(wù)、共享數(shù)據(jù)等方面圍繞創(chuàng)新理念，共同探索車機(jī)數(shù)據(jù)的創(chuàng)新應(yīng)用，降低消費(fèi)者、保險公司和車企成本。
今年4月，金融監(jiān)管總局針對財險公司等相關(guān)方發(fā)布的《關(guān)于推進(jìn)新能源車險高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知(征求意見稿)》提出，貼合市場需求，研究推出“基礎(chǔ)＋變動”組合保險產(chǎn)品，為兼職運(yùn)營網(wǎng)約車的新能源汽車提供更加全面的保險保障。
“基礎(chǔ)＋變動”組合保險產(chǎn)品是按照風(fēng)險情況進(jìn)行浮動，或者根據(jù)不同的消費(fèi)者的特點(diǎn)，制定不同的價格和調(diào)整機(jī)制。中山大學(xué)嶺南學(xué)院教授、博士生導(dǎo)師曾燕建議政府牽頭成立新能源汽車保險企業(yè)聯(lián)盟，搭建新能源汽車保險相關(guān)數(shù)據(jù)的平臺，為新能源汽車保險發(fā)展構(gòu)建好數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施。保險企業(yè)在獲得相關(guān)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，運(yùn)用數(shù)字技術(shù)對新能源汽車的風(fēng)險特征進(jìn)行深入分析，提高風(fēng)險評估的準(zhǔn)確性和精細(xì)化程度，通過分析歷史數(shù)據(jù)、車輛信息和駕駛行為等因素，實施差異化定價策略，提高定價的準(zhǔn)確性和公平性。
部分受訪專家表示，可通過加強(qiáng)對保險銷售人員的培訓(xùn)，利用社交媒體和短視頻發(fā)布易于理解、生動有趣的內(nèi)容等方式，向車主介紹新能源汽車保險的特點(diǎn)和定價邏輯，吸引他們在碎片化時間關(guān)注瀏覽。政府和保險企業(yè)可以聯(lián)合設(shè)立新能源汽車保險和權(quán)益保護(hù)體驗區(qū)，通過模擬理賠、互動問答等方式，讓車主親身體驗和了解相關(guān)知識，并由專業(yè)人士進(jìn)行及時的答疑解惑。這種線下的互動和體驗不僅能增強(qiáng)車主對保險的理解，還能提升他們的滿意度和信任感。
“新能源汽車是國家的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，新能源汽車保有量在不斷提升，隨著行業(yè)更加規(guī)范、費(fèi)率精算水平日益提高，車主駕駛習(xí)慣形成，零部件價格降低，智能駕駛系統(tǒng)的能力提升，‘車主喊貴，險企喊虧’的問題將會迎刃而解?！鼻Ｎ恼f。(參與采寫：李俊豪)
